Погасить досрочно автокредит с остаточным платежом

Содержание
  1. В чем подвох кредита с остаточным платежом
  2. Автокредит с остаточным платежом – что это
  3. Как выплатить остаточную стоимость за авто
  4. Погашение наличными средствами
  5. Выкуп автомобиля дилером
  6. Пролонгация автокредита
  7. Дополнительный вариант
  8. Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом
  9. В чем подвох кредитной программы buy-back
  10. Заключение
  11. Автокредит с остаточным платежом
  12. Преимущества и недостатки
  13. Отличие от классического автокредита: что выгоднее?
  14. Вас заинтересует:
  15. Кредит с остаточным платежом: в чем подвох и стоит ли его брать?
  16. Описание кредитов с остаточным платежом
  17. Возможности погашения
  18. Ассортимент машин
  19. Основные характеристики кредитной программы
  20. Особенности оформления
  21. Положительные и отрицательные стороны
  22. Банковские организации, в которые можно обратиться
  23. Имеет ли смысл автокредит с остаточным платежом
  24. Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен
  25. BUY-BACK
  26. КОПИЛКА НЕ НУЖНА
  27. УСЛОВИЯ РЕШАЮТ
  28. Выгода остаточного платежа по автокредиту
  29.  Что такое остаточный платеж в автокредитовании?
  30. Условия автокредитования с остаточным платежом
  31. Кто может получить кредит с остаточным платежом?
  32. Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит
  33. Необходимые документы для оформления займа
  34. Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом
  35. Пример выгодного автокредита с остаточным платежом
  36. Банки, которые  выдают кредиты с остаточным платежом

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Погасить досрочно автокредит с остаточным платежом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом – что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер – это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом – это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html

Автокредит с остаточным платежом

Погасить досрочно автокредит с остаточным платежом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2021 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/

Кредит с остаточным платежом: в чем подвох и стоит ли его брать?

Погасить досрочно автокредит с остаточным платежом

Знаете ли вы о кредитах с остаточным платежом? Некоторые считают, что это совершенно новый продукт. В действительности такое понятие существуют достаточно давно, но не так давно подобные займы стали популярными.

Маркетологи скандируют в один голос, что так вы сэкономите. Однако, правда ли такие утверждения? Какова суть таких программ? Выгоден ли кредит с остаточным платежом? Данная статья призвана ответить на поставленные вопросы.

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает. Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других.кредит на автомобиль

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы.

По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто.

Что от этого выигрывает клиент?

Вы сможете часто менять модели автомобиля, и при этом платить будете меньше, чем по стандартной программе. Но по большей части это обещания.

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример. Александр Васильевич решил приобрести автомобиль, стоимость которого составила 3 220 000 российских рублей, по обыкновенному займу годовая ставка будет 12%.

В качестве аванса предполагается 20% суммы, то есть 644 тысяч российских рублей.  И теперь на протяжении 3 лет Александр Васильевич будет возвращать основной долг 2 576 000 российских рублей, а также проценты. Если воспользоваться калькулятором, то банку владелец авто вернет при аннуитетных платежах 3 080 234 российских рублей, а переплата составит 504 234.

Каждые 30 дней Александру Васильевичу нужно платить 85 560 российских рублей.

Займы с наличием остаточного платежа характеризуются более сложной структурой. В случае автокредита вы выплачиваете весь долг за 24-36 месяца. Когда оформляется займ с остаточным платежом, этот период понадобится на погашение лишь части задолженности.

Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами. И это может быть вполне большая сумма, она в согласии с кредитным договором варьируется от 20% до 55% всей стоимости автомобиля.

Кредит с остаточным платежом

Среди очевидных плюсов то, что платежи будут значительно меньше платежей при автокредите. Но ставка процента не обязательно должна быть сниженной. Рассмотрим еще один пример.

Александр Васильевич приобретает всю ту же машину и его аванс составляет 644 тысячи российских рублей, на окончательный платеж он оставляет 40% от цены авто. В месяц он будет платить значительно меньше, но потом разом понадобится вернуть 1 288 000 российских рублей.

Не каждый сможет разом внести такую значительную сумму, поэтому стоит рассмотреть другие возможности погашения.

Возможности погашения

Обычно предлагается три варианта погашения. Первый вариант предполагает выплату собственными средствами. И тогда, когда вся стоимость автомобиля будет погашена, заемщик становится полноправным владельцем автомобиля.

Как найти такую большую сумму? Если вы смогли направить отложенные деньги на какое-либо дело, которое приносило бы большую прибыль, чем разница в процентах между двумя типами займа, то вам будет легче справиться со своими кредитными обязательствами.

Есть и другой вариант для тех, кто не может собрать сумму разом, это программа рефинансирования.

Кредитор предложит заемщику продолжение частичных выплат на протяжении последующих 24 месяцев. Но это невыгодно. Дело в том, что отодвигая дату последнего платежа, вам придется платить большие проценты. Основной долг по кредиту не сильно уменьшился, поэтому практически на ту же сумму снова начисляются проценты. В таком случае лучше оформить обычный автокредит.погашение автокредита

Есть еще одна возможность. Приобретенная клиентом машина может быть сдана в трейд-ин. После образовавшееся отличие по сумме между ценой выкупа и размером остаточного платежа направляется в качестве аванса за новую машину. То есть вы опять связываете себя с данной кредитной программой и отодвигаете дату последнего транша.

Но есть нюансы. Этот вариант банк может применить, но не обязан. Если даже кредитор согласился и был найден центр трейд-ин, то ставка процента у вас все равно будет повышенной. Также не представляется возможным определить реальную цену через 36 месяцев. Сдавая автомобиль в трейд-ин, следует помнить, что заплатят вам точно меньше рыночной стоимости.

Также бывают случаи, когда в договоре отдельно прописывается, что, даже сдавая машину в трейд-ин, выкупная стоимость не будет покрыть всю сумму долга, и тогда придется заплатить разницу самому.

Ассортимент машин

Банковские организации сотрудничают с разными продавцами. Поэтому ассортимент машин, которые покупатель может приобрести, большой. Среди предложенных вариантов Audi, BMW, Mazda, Jaguar и другие.Audi

Основные характеристики кредитной программы

Каждая кредитная программа предусматривает ряд условий. Обычно предполагается аванс не менее 15% от цены машины. Займ выдается на срок от от 1 до 3 лет. Сумма остатка может составлять минимум 20%, а максимум 55%. Размер займа варьируется в пределах 100 – 10 000 тысяч российских рублей. Обязательно наличие КАСКО.

Особенности оформления

Оформление стандартное при первоначальном обращении. Вы выплачиваете кредит на протяжении, к примеру, 2 лет. И все это время оплачиваются исключительно проценты.

Вариант, что банк предлагает автовладельцу новый автомобиль, довольно привлекателен. Однако предполагает дальнейшее переоформление кредита. И там уже кредитный договор будет отличаться от первоначального.

Поэтому можно менять машину чаще.оформление автокредита

Положительные и отрицательные стороны

Важным пунктом подобных кредитов является то, что он не может длиться больше 5-6 лет. Со стороны покупателю лучше все заранее планировать.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Среди положительных моментов следующее:

  1. Есть шанс купить машину, которая принадлежит к более высокому классу.
  2. Ежемесячный платеж меньше чем по стандартному займу.
  3. Покупатель сам определяет сумму остаточного платежа.
  4. По сути, полная стоимость приобретения только у первого автомобиля.

    Затем машины покупаются в долг, но наличными оплачивается лишь часть займа.

Если клиент не смог выплатить остаточный платеж, когда это было положено по договору, то рефинансируя займ, ему следует помнить о повышении процентной ставки. Она будет выше на 1,5%.

Если после трейд-ина остались финансы, вы можете направить их на следующий первоначальный взнос.

Отрицательной стороной является и тот момент, что весь период кредитования необходимо оформлять КАСКО. Обычно дилеры выдвигают условия, чтобы автовладелец обслуживался только у них. А стоимость подобных услуг довольно высока.КАСКО

Также при принятии автомобиля по трейд-ину нужно знать, что если пробег выше требуемой отметки, вам откажут. Это касается и того, как автомашина выглядит внешне. Не желательно, чтобы были найдены серьезные царапины.

В случае наличия просрочек, скорее всего банк откажет в продлении сроков.

Банковские организации, в которые можно обратиться

Автокредиты с остаточным платежом предлагаются Сетелем банком. Среди других банков: Банк Рус, который продвигает продажу Mercedes-Benz; Банк БНП Париба предлагает KIA и Hyundai; Фольксваген Банк продает Audi, Skoda и Volkswagen.

Имеет ли смысл автокредит с остаточным платежом

Подобная программа кредитования с остаточным платежом подойдет для бережливых заемщиков, которые знают как выбирать автомобиль, чтобы он не терял сильно в цене. А если автомобиль приобретается только для заработка, то этот вариант станет оптимальным. Поскольку  при обыкновенном автокредите большое значение придается первоначальному взносу.заключение сделки

Кредит с остаточным платежом необходим тем лицам, которые привыкли часто приобретать новый автомобиль.

К тому же, если все идет по плану, то переплата не такая большая по сравнению с автокредитом, и справляться с ежемесячными платежами легче.

К тому же в 2021 году банки готовы предоставить подобные автокредиты с государственной поддержкой. Требование лишь в том, что принимают участие в данной программе автомобили отечественной сборки.

Покупатель сам должен решить, что для него в приоритете, сможет ли он справиться с остаточным платежом. Если он посчитает, что разом внести такую сумму тяжело, а два других варианта сомнительны, то лучше обратиться к классическому автокредиту.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kredit-s-ostatochnym-platezhom.html

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Погасить досрочно автокредит с остаточным платежом
фото: pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

BUY-BACK

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей.

Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

КОПИЛКА НЕ НУЖНА

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

УСЛОВИЯ РЕШАЮТ

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контакт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж.

Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Делитесь статьей в соцсетях, чтобы не потерять, приглашайте друзей к обсуждению и подписывайтесь на канал!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/banknn/avtokredit-s-ostatochnym-platejom-chem-prekrasen-i-chem-opasen-5e0b0f7778125e00b1ea1af5

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Погасить досрочно автокредит с остаточным платежом

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-45-06 Москва; +7 (812) 467-35-49 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-10-92 Бесплатный звонок для всей России.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

 Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия  договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

  • Из личных средств. В этом случае после оплаты всей стоимости авто, полноправным владельцем становится покупатель. С машины снимается обременение;
  • Продать машину в салон и купить другую взамен, при этом погасив долг за счет разницы между стоимостью реализации и остатком долга перед банком. Покупатель пересаживается на новое транспортное средство. Стоит отметить, что не все банки вправе принять машину обратно. Бывают случаи, когда заемщик должен самостоятельно договориться с центрами трейд-ин о выкупе ТС. На момент заключения сделки в договор вносят минимальную и максимальную суммы, за которые будет совершен выкуп. В среднем остаточная цена машины после 3-х лет эксплуатации 58% от первоначальной стоимости.
  • Подать заявление о реструктуризации долга за счет увеличения срока автокредита. Как правило, договор продлевают еще на 2 года. В данном случае процентную ставку могут повысить. Увеличиваются расходы на страховку авто, потому, что объект залога должен быть дополнительно защищен. Существует риск, что банк откажет в просьбе продлить платежи.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие  кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно.

Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом.

Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь  при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

Произведем расчеты:

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000  = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% =  600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 =  1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию  любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда  проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Банки, которые  выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно.

Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме.

То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банкаСтавкаАвансСрокРазмер последнего платежаСуммаТребования к машине
Фольксваген банк Рус13,7%15%1-3 года. Досрочное погашение отсутствует.От 20%120 тыс. руб. – 4 млн. руб.Года выпуска -2021, 2021. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген.
Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка)От 14,3%От 20%До 3 летот 30%1 – 4 млн. руб.Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили
Мерседес Бенц Банк РусОт 7,9%От 20%1-3 года. Досрочное погашение без комиссии.До 60%До 10 млн. руб.Новые легковые авто.
ВТБОт 13,9%От 20%3 годаДо 50%До 7 млн. руб.
Русфинанс банк13,3-15,8%От 20%3 годаДо 50%От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб.Автомобили марки Hyundai

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они  помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

  • БМВ;
  • Мерседес-Бенц;
  • Мазду;
  • Тойоту;
  • Шкоду;
  • Ланд Ровер;
  • Ауди;
  • Фольксваген.
ВопросОтвет
В чем выгода автокредита с остаточным платежом?По данной схеме легче менять машину на более дорогостоящую модель. Заемщик может корректировать текущий взнос, исходя из своих возможностей. Клиент сам принимает решение, каким будет последний платеж 20% или 50%. За полную стоимость приобретается только первая машина, далее она  может выступать как средство частичной оплаты первого взноса на покупку нового ТС.
В каких случаях дилер может отказаться от выкупа автомобиля?Производитель не обязан выкупать ТС обратно. Данная процедура проводится на его усмотрение.
Какие варианты оплаты последнего взноса автокредита, если  обратный выкуп невозможен?Погашение задолженности наличными из собственных средств.
Можно ли закрыть автокредит с остаточным платежом досрочно?Досрочное погашение в большинстве случаев только приветствуется. Хотя есть и исключения. Например, Русбанк не дает такой возможности своим клиентам. В этом случае заемщик должен производить оплату согласно графику.
Обязательно ли страховать машину, приобретенную по программе автокредитования с остаточным платежом?Да, страхование КАСКО и ОСАГО  обязательны. Их покупка осуществляется за счет заемщика.

Источник: https://avto-praktik.ru/avtokredit/vygoda-ostatochnogo-platezha/

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: